Desde que se aprobó en 2015, la Ley de la Segunda Oportunidad se ha convertido en la salvación de muchas personas. Ahora, la reforma de la Ley Concursal viene con novedades para la aplicación de esta herramienta jurídica. A partir de la aprobación, será más rápida, barata y eficaz. Entre los cambios más importanes, según la Asociación de Ayuda al Endeudamiento, está que la totalidad del procedimiento deberá resolverse en el plazo máximo de un año. Además, segun la asociación, los costes para acogerse a ella bajan en un 30%.  Además, se permite a los deudores conservar su vivienda habitual tras la exoneración en todos los casos.

Con la llegada de la pandemia, 2020 se convirtió en el año donde se experimentó el aumento más drástico de personas declaradas en concurso de acreedores. Los ingresos de muchas familias se vieron drásticamente afectados por lo que la Ley de la Segunda Oportunidad resultaba su única salida.

Los que más acudieron a esta Ley fueron los autónomos, incrementándose en un 300% el número de empresarios que se declararon insolventes. Los motivos fueron sobre todo el cese de actividad parcial o total de sus negocios, la ausencia de ayudas reales del Gobierno y los costes fijos a satisfacer cuando no podían facturar regularmente, según datos de la Asociación de Ayuda al Endeudamiento.

Mejora de los plazos

La no obligatoriedad del acuerdo extrajudicial de pago supone una mejora notable en los plazos para conseguir el perdón de las deudas. Además, los únicos juzgados competentes serán los de lo Mercantil, más especializados y menos saturados que los de Primera Instancia, con unos plazos máximos para resolver las actuaciones judiciales.

En datos reales, los casos de la Asociación de Ayuda al Endeudamiento cierra hasta ahora sus procesos en una media de 20 meses. Con la nueva Ley, los casos no van a superar el año desde el preconcurso hasta la exoneración definitiva, según aseguró el pasado 25 de agosto en el Congreso de los Diputados.

Más barata

La supresión del acuerdo extrajudicial previo implica la eliminación de figuras que suponían un coste para el interesado de la Ley de la Segunda Oportunidad como los honorarios del mediador concursal o el coste de notaría, Registro Mercantil o Cámara de Comercio. También en la mayoría de casos, se podrá prescindir del administrador concursal.

“La rebaja en el coste del proceso estará en torno al 25% de lo que vale actualmente. La mayoría de personas que acuden a nuestro asesoramiento gratuito no tienen una buena condición económica y eso supondrá un aspecto esencial” explica Pepe Domínguez, abogado de la Asociación.

No es obligatorio liquidar los bienes para obtener la exoneración

El nuevo artículo 486 establece dos modalidades de exoneración del pasivo insatisfecho. Por un lado, la exoneración definitiva con la liquidación del patrimonio y por otro la exoneración provisional sujeta a un plan de pagos. En este caso, el concursado evita la enajenación de sus bienes siempre que satisfaga una parte de los créditos no exonerables y parte de los exonerables. Estos pagos serán a 3 años excepto cuando se conserve la vivienda habitual que se podrá alargar hasta los 5 años.

Se mantendrá la vivienda habitual

Hasta ahora para mantener la vivienda habitual en propiedad, los deudores insolventes debían cumplir una serie de requisitos. La vivienda debía tener una hipoteca, acreditar que el domicilio tiene un valor de mercado menor que la hipoteca pendiente  estar al día del préstamo hipotecario. “Con la nueva Ley, bastará con solicitar la exoneración provisional y cumplir con el plan de pagos propuesto para asegurar que mantendrá la vivienda”, detalla el letrado de la Asociación.

Exoneración de deudas tributarias y con la Seguridad Social

Con la vigente redacción del Texto Refundido de la Ley Concursal la condonación de deudas públicas parecía expresamente prohibida. No obstante, es cierto que desde los Tribunales se fue respetando la esencia del mecanismo de segunda oportunidad y se continuó perdonando estas obligaciones siguiendo la doctrina del Tribunal Supremo que permitía perdonarla.

En la actual redacción de la norma, se aprueba la exención de pago de 10.000 euros a cada administración pública, quedando el resto sometido a plan de pagos.

Consecuencias de la nueva ley

El estudio realizado por la Asociación de Ayuda al Endeudamiento no espera un freno en el aumento de concursos a pesar de la incertidumbre que puede generar la nueva reforma. Los beneficios proporcionados por el nuevo procedimiento servirán de atractivo para aquellos deudores en condición de insolvencia.Mientras que en el primer trimestre de 2018 se comenzaron 635 procesos de Ley de la Segunda Oportunidad, casi se triplica a inicios de este mismo año con 1.800 casos. Los economistas de la Asociación prevén que la cifra siga creciendo durante este invierno.

Se prevé, considerando las modificaciones introducidas por la reforma concursal y la situación inflacionaria actual, que el número de deudores que inicie el procedimiento en 2023 se multiplique por dos. Estos datos son de acceso gratuito en el portal estadístico del Colegio de Registradores.