¿Qué es una hipoteca inversa?

Con la creciente subida del euríbor, el cual ha cerrado de nuevo en positivo por segundo mes consecutivo, gran parte de la población se pregunta si existen alternativas a las conocidas hipotecas de tipo fijo y de tipo variable. Hay que diferenciar entre ambas y reconocer los diversos tipos de créditos que existen a fin de poder escoger entre la que mejor se adapte a nuestras necesidades y posibles circunstancias.

Las hipotecas de tipo fijo cuentan con un tipo de interés que no varía en el tiempo en el que dure el préstamo. Por su parte, las conocidas hipotecas de tipo variable depende de que las cuotas cambien, dado que depende de un diferencial fijo sumado a un índice de referencia, el cual precisamente suele ser el propio euribor. No obstante, existe un tipo de hipoteca que suele ser una de las grandes desconocidos para los ciudadanos: la hipoteca inversa. Te desgranamos todos los detalles de este tipo de crédito para que puedas conocer de primera mano sus beneficios y prejuicios.

¿Qué es la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa se define como aquel tipo de préstamo de carácter hipotecario en el que es la propia entidad bancaria la que abona al cliente una renta de periodicidad mensual. tal y como explica el BBVA, este importe se entrega a cambio de que el propietario ofrezca como principal garantía su vivienda. De aquí viene su propio nombre, se trata de una hipoteca normal pero a la inversa.

Este tipo de créditos hipotecarios suele estar enfocado especialmente para aquellos clientes mayores de 65 o 70 años que ya cuenten con una vivienda en propiedad. Al solicitar esta hipoteca a la inversa para su vivienda, el propietario dispone de una renta mensual temporal, vitalicia o de disposición única, según el tipo de contrato por el que opte.

La hipoteca inversa temporal se basa en recibir las cuotas mensuales en un límite de tiempo establecido por contrato. Las mensualidades que se reciban serán el equivalente de lo que valga la vivienda. Una vez concluida la entrega en los plazos establecidos y haber alcanzado el valor total del inmueble se dejará de recibir mensualidades. Cabe destacar que para este tipo de plazos no es necesaria la tributación al IRPF. En cuanto a la hipoteca inversa de carácter vitalicio se establece una renta mensual de la hipoteca mientras que el titular del contrato viva. En este caso, las cantidades totales recibidas serán menor que en el tipo temporal. Adicionalmente, se puede establecer la posibilidad de contar con un seguro de renta vitalicia, el cual se activa automáticamente cuando la renta del titular super el valor de la hipoteca.

Para concluir, la hipoteca inversa de disposición única cuenta con un único pago cuyo valor será el de la tasación de la vivienda al comienzo de la hipoteca. En cualquier a de los tres casos, el recibir el valor total de la vivienda no implica perder el uso de la misma. También pueden establecerse dos titulares a la hipoteca inversa, por lo que si se contrata una hipoteca vitalicia o de plazo acordado tan solo estará vencida con el fallecimiento de los dos titulares. Serán sus herederos los que deberán hacerse cargo de la hipoteca o por el contrario proceder a la venta, pagando el resto del crédito o contratar una nueva hipoteca para poder conservar el inmueble.